Zkušenosti proplat.to

Baví mne obecně investovat a hrát si s fintech produkty. Zkouším různé nástroje pro trading, kryptoměny apod. A tak jsem někde v diskusi narazil na český projekt P2P půjček podnikatelům https://www.proplat.to. 

Rozhodl jsem se pro půlroční test od září 2019 s tím, že investuji 50000,- Kč. A pak uvidím, jak se to chová a zda má smysl investovat více. 

Jak se to používá?

Registrace pro investora je celkem standardní. Rychle projdete online procesem s ověřením identity dle KYC/AML. Tedy nahrání dokladů.

 

Než pošlete peníze (a ostatně i doklady) je dobré si vždy zjistit komu. Službu poskytuje společnost Money Store s.r.o, která má u ČNB platnou registraci jako poskytovatel nebankovních půjček.
Money Store s.r.o.

I další rejstříky nesignalizují žádný potenciální problém a tak jsem se rozhodl testovací peníze převést. Samotné investování se děje na právním základě koncesionářské smlouvy mezi vámi a provozovatelem. Trochu škoda je, že smlouva není přístupná dopředu, nicméně je celkem standardní.

Jakmile máte peníze na účtu, můžete se účastnit aukcí, kde soutěžíte s ostatními investory o možnost půjčit někomu peníze na proplacení faktury. Na každou částku se skládá více investorů. Jediným parametrem aukce je úrok, který nabídnete. Ten se typicky pohybuje v rozsahu 8-18% p.a. dle rizikovosti.

Zásadním UX problémem je nutnost každou akci - tedy nabídku - potvrdit pomoci SMS. Díky tomu je práce s aukcemi vpravdě pekelná. Vypadá to takto:

1. Někdo chce proplatit fakturu za službu, tak ji dá do aukce.
2. Vy se podíváte na profil aukce. Vidíte o koho se jedná, vidíte i tu konkrétní fakturu.  Systém stanoví rizikové skóre.
3. Pokud je to pro vás ok, tak do aukce přihodíte částku. Třeba 1000,- Kč s úrokem 12% p.a. Tento příhoz musíte potvrdit SMS.
4. Akce pak běží a pokud vaše nabídka zůstane ve hře, stane se tak vaší investicí. 
5. Většinou je ale nutné několikrát snížit úrok a pokaždé znovu potvrdit pomocí SMS, což je mega únavné.

Pokud se Vám nechce řešit nabídky manuálně můžete si zapnout investiční automat. Ten vypadá takto:

Ze screenshotu můžete vidět co lze nastavit. Automat nemá žádnou zásadní chytrost, ale k nastavení základní strategie to stačí.

Jak to reálně investorovi vydělává

Obecně je nutné říci, že počet aukcí je relativně malý a přišlo mi, že je převis investorů. 

Typicky se jedná o menší faktury v desítkách tisíc s úrokem kolem 10%. Za těch 6 měsíců testu jsem protočil celkem 66tis a přijal úrok 1543 Kč.

Nutné říci, že ne vždy byl automat zapnutý, takže často jsem měl volné nepracující peníze.

U P2P půjček je poměrně zásadní problém a to je riziko nesplácení. Obecně se datum splatnosti celkem dodržovalo, ale nakonec jsem narazil na někoho, kdo pravděpodobně podvodně jednal. Takže mi jedna z investic visí již 200+ dnů v procesu vymáhání. Bez pohynu a z pohledu platformy i bez nějaké větší komunikace kolem.

Summary

Reálně jsem tedy ve ztrátě - z investovaných 50tisíc jsem přijal úrok  1543 Kč a 14tisíc mi visí v pohledávce o jejíž vymahatelnosti nemám moc informací ani iluzí. Hmm.

Po zvážení tohoto jsem investování na  proplat.to ukončil a jen pasivně čekám, na dořešení pohledávky. Důvodem ukončení není jen tento problém. Pravděpodobně jsem měl prostě smůlu. Ale systém celkově není moc vyspělý. UX je problémové, nabídka aukcí není nijak zázračná a komunikace v případě problému slabá. Projekt ale budu dále sledovat. 

Pokud bych chtěl vydělávat půjčováním, půjdu raději na zahraniční P2P s větší likviditou, případně na P2P půjčky na kryptoburzách. Lepší použitelnost a vyšší likvidita.